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物联网将改变金融业样貌

字号+ 作者:阙志克 来源:itri 2017-05-18 09:12

以保险业而言,可能在数年后,保险公司便可运用物联网的相关技术,进行更精确的数据分析、掌握保户的行为模式与评估其风险高低,将可为不同客户量身订制最合适的保单,且价格更低廉、保障更确实,借此强化其在保险市场的竞争力。


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云计算及大数据对近十年内,全球的消费行为及产业供应链带来前所未有的改变,而随着相关技术的成熟,物联网应用服务也即将开启第四次工业革命,未来在物联网的洗礼下,几乎所有产业都将大幅改变其结构与样貌。
 
以保险业而言,可能在数年后,保险公司便可运用物联网的相关技术,进行更精确的数据分析、掌握保户的行为模式与评估其风险高低,将可为不同客户量身订制最合适的保单,且价格更低廉、保障更确实,借此强化其在保险市场的竞争力。
 
金融界的变革 从保险业开始
 
长期以来,保险公司计算保户保费的方式颇为粗疏,对部分保户颇不公平。以汽车保险为例,保险公司多半以保户年龄,作为计算保费的主要参数;实际上,即使同年龄的保户,驾车习性可能大异其趣,风险相差悬殊,以前保险公司只能依搜集到的被保人基本数据、驾驶习惯等项目计算出应缴的保费,但这种方式其实不够精准。
 
因此,现在有不少保险公司开始使用UBI(Usage-based Insurance)弹性车险计费系统。保险公司会在被保人的车辆上加装数个传感器,搜集驾驶人开车时间长短、驾驶经过的路况以及驾驶习惯是否良好……等的数据,并回传公司,借此计算出较为精准的保费。
 
合理的保费计算器制,应建立在深刻认识保户的基础上,参数除了保户的年龄,还应包括其驾驶习性,如主要开车时间在高峰或低峰时段、主要行经道路为乡间道路或闹区街道、是否常经过易发生事故的路段、平均每次开车时间约多长、工作属性是否常接触酒品、是否有边开车边讲电话的习惯……等,繁复但详确的信息,而公司便可针对不同驾驶习性的保户,依其风险高低,制定不同保费的保单。
 
其优势在于风险较低的保户能以较低的保费,获得与昔日相同的保障,将可增进其投保意愿;风险较高的保户保费虽提升,却有助于制约其危险驾驶行为,有效抑制出险率。
 
保险公司除了可在保户同意下透过传感器搜集驾驶资料,同时还可观察驾驶人行为,若发现异状,譬如疲劳驾驶,保险公司可实时通知驾驶人,甚至提供免费咖啡作为奖励,并劝导驾驶人不要进行危险驾驶行为。
 
另一方面,车上装了传感器的驾驶,其行为也会比较谨慎,如此便可降低交通事故的发生率、减少理赔案件,而公司也能对表现良好的被保人提供保费减免,使保户、保险公司皆蒙其利。
 
同理,若是寿险,保险公司应深入检测保户的健康情形与疾病史;若是房屋险,保险公司应彻底查验房屋状况。此后,保户为了降低来年的保费,势必更加珍重自爱,慎用车辆、房屋,形成正向的循环。
 
物联网效应 推动新金融商品涌入市场

 
从物联网衍生的大数据分析技术问世后,不仅剧烈冲击了保险业,对其他金融次产业的影响必定将愈来愈巨大。阿里巴巴推出“芝麻信用分”,以远低于银行的利率,贷款给淘宝网的卖家,让中国众银行几无招架之力。
 
“芝麻信用分”实为淘宝网卖家的信用评等,因淘宝网为阿里巴巴旗下子公司,阿里巴巴对淘宝网卖家的财务状况、出货速度、买家评价、前景荣枯,自然是了如指掌;虽贷款利率较低,但因每一笔贷款无不经过精算,风险皆在可控制的范围内,仍有利可图。
 
然而,金融业应用物联网科技发展金融科技,仍存在两大瓶颈。首先,与不断求新、求变化的电子业相较,金融业向来较为保守,对金融科技仍信心不足,唯有同时强化信息安全网,方可化解疑虑;其次,诸多数据散布在不同单位手中,金融业唯有创造出利润共享的商业模式,否则将难以取得足够的数据,进行精确的数据分析。
 
但可以确定的是,金融业日后将可以广泛应用物联网、云端、大数据科技,持续推出新兴金融商品。届时,金融业者要计算客户购买力高低,除了参照其信用评等,还将透过社群网站,评估其社经地位、社会联结强度,倘若其频密往来的对象,多为政界、商界高阶人士,将可大大加分。
 
我们除了正发展相关技术,接下来的关键是要找出可获利的商业模式,同时也要积极育成产业界的成功案例,以激励年轻人投入相关技术的发展,让中国物联网产业可以与全球趋势接轨,并于国际市场上崭露头角。









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